ובפינתנו היום >>
קרן כספית זהו מוצר השקעה שניתן להשקיע בו דרך שוק ההון והיא נועדה להוות מוצר תחרותי .לפיקדון הבנקאי שכולנו מכירים
אז למה זה הציף כל כך הרבה שאלות לאחרונה? בגלל עליית הריבית. מצד אחד עליית הריבית פוגעת במי שלקחו הלוואה ובמי שנאלץ לשלם משכנתא שצמודה לפריים והיה רגיל הרבה שנים לסביבת ריבית אפסית. אך מצד אחד למי שמשקיע היא יכולה לעזור לקבל יותר על הכסף.
קרן כספית היא למעשה קרן נאמנות לטווח קצר שמהווה תחליף לפיקדון הבנקאי שמציעים לנו בבנקים.
קרן כספית נחשבת למוצר סולידי כיוון שמשקיעה באפיקים סולידים עם מח”מ ( משך חיים ממוצע ) של עד 3 חודשים לרוב אג”ח ( אגרת חוב ) בדירוג לפחות AA. אך קרן כספית לא משקיעה רק באג”חים אתם עלולים למצוא חצי מהכסף שלכם מושקע ב- פקדונות בבנק.
פקדונות בבנק?? אז מה עשינו פה בעצם גם לשלם דמי ניהול וגם להשקיע בפקדון? אז האמת שלא מדובר בפקדונות רגילים אלא כאלה עם ריביות מאצ'ו .
אז מה זה תכלס אומר ? דמיינו לכם שבמקום שרק אני אלך ואעשה משא ומתן עם הבנק על הריבית שנותנים לי על הפיקדון התאגדנו שלומי, יאיר, נועה, יעל ועוד רבים וטובים כדי לעשות משא ומתן עם הבנק ולקבל ריביות גבוהות יותר כלומר להרוויח יותר על הכסף שלנו – לזה קוראים ריבית מאצ'ו .
בלי פאניקה אתם לא באמת צריכים לעשות משא ומתן הכל שקוף לכם, אבל כן היה חשוב לי שתבינו את מאחורי הקלעים של קרן כספית.
אז מה בעצם היתרונות של קרן כספית שקלית?
1. אין עמלת קניה\מכירה למי שרוכש קרן כספית בבנקים. הבעיה שבבנקים שאר העמלות על קרנות אחרות יקרות יותר לרוב מבתי ההשקעות הישראלים.
2. אפשרות הצמדה לריבית – משקיע שסוגר פקדון בריבית קבועה לתקופה ארוכה לא יהנה מעליית ריבית אם תהיה באותה תקופה כאשר בקרן כספית מי שמשקיע יהנה מעליית הריבית.
3. אין דמי משמרת על קרן כספית בבנקים – דמי משמרת באופן כללי זו עמלה שצריכה להיכחד מהעולם, אך היא נשארה מהתקופה שהבורסה לא הייתה דיגיטלית וכדי לקנות נייר ערך היו שומרים לנו עליו פיזית בכספת , ( ולמי שדמיין שכן אז מצטער לשבור מיתוס אנחנו לא חיים בבית הנייר )
אז לפחות בקרן כספית בעקבות תקנות של בנק ישראל לא תצטרכו לשלם עמלה זו. כמובן שבבתי השקעות אין דמי משמרת לרוב יש דמי טיפול בלבד שנע בין 15-20 ש"ח בחודש ללא קשר לגודל התיק (יש גם פטורים לתקופה מסויימת – להטבות מסחר עצמאי).
4. גם מי שמנהל לכם את הקרן משלם עמלות קניה\מכירה אפסיות אם בכלל ומה שמשאיר יותר תשואה אצלינו המשקיעים.
5. צפי התשואה בקרן כספית היא שואפת להגיע לריבית בנק ישראל.
6. ניתו למצוא קרנות כספיות עם דמי ניהול אפסיים נכון לכתיבת שורות אלה 0.02%-0.03%.
ולחלק הג'וסי
מס ריאלי – מה זה אומר בפועל? תשלום המס יעשה אך ורק על הרווח מעל האינפלציה. בתקופה אינפלציונית כמו עכשיו זה מאוד מעניין, כיוון שאם הרווחתם כסף, אבל האינפלציה עשתה יותר, לא תשלמו מס בכלל או לפחות תשלמו בקיזוז האינפלציה. המס בקרן כספית הוא 25% ריאלי. זוכרים שאמרנו שקרן כספית זה מוצר מתחרה לפיקדון? אז בפיקדון בכל מקרה תשלמו 15% נומינלי כלומר ללא קשר לאינפלציה.
קדימה בואו נדבר מספרים
נניח שהשקעתם 100,000 שקל שהפכו ל200,000 שקל משמע רווח של 100,000 ₪.
בפיקדון – תאלצו לשלם 15% מס שמתורגמים ל 15,00 ₪.
בקרן כספית – אם באותה תקופה האינפלציה גם היא עלתה ב100% לא תשלמו מס בכלל! למרות שהרווחתם 100,000 ₪.
מטורף.
*חישובים כמובן נעשים בעזרת המתכנן הפיננסי שלכם
7. נזילות – קרן כספית נזילה ( משמע זמינה למשיכה ) בכל יום שיש מסחר בשוק ההון,
לעומת זאת פקדון אם סגרתם לתקופה מסוימת לפעמים תוכלו לצאת רק בנקודות היציאה או לשלם קנס על פירעון מוקדם של הפקדון.
8. קיזוז מס רווחי הון – אתם משקיעים כיום בשוק ההון? מעולה! אז אם הפסדתם בנייר ערך אחר ובהנחה שהרווח של הקרן כספית היה מעל האינפלציה (כי אמרנו שרק מעל האינפלציה נשלם מס) תוכלו לקזז את הרווח בקרן כספית עם הפסד בנייר ערך אחר ועל ידי כך להגדיל את הנטו!
(*יש מבחר של קרנות כספיות )
פרקטיקה : איך נבחר את הקרן הכספית המתאימה ביותר עבורנו ?
טוב ששאלתם , אנו נבחר קרנות כספיות עם תשואה מקסימלית ודמי ניהול מינימליים (ורצוי ללא עמלת שיעור הוספה).
נחפש את נייר הערך אותו אנחנו רוצים לקנות ע”פ מספר הקרן שראיתם בחשבון המסחר שלכם ( במידה ואין נפתח אחד )
>>>>>>>
עניין של טלפון עם הבנק
>>>>>>>>>
נבחר את הכמות שברצונכם לקנות ופשוט נרכוש.
>>>>>>>>
זהו עכשיו יש לכם קרן כספית ( לתקופה אותה הגדרתם ביחד עם המתכנן הפיננסי שלכם )
*כל האמור במאמר זה אינו מהווה המלצה או ייעוץ המתאימים לצרכיו האישים של כל אדם ואדם ואין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ*
ולכן יש לשבת עם היועץ איתו בחרתם לבצע תהליך מסוג זה.