דמי ניהול בקופות גמל : כל מה שצריך לעשות כדי להרוויח עוד אלפי שקלים
דמי הניהול בקופות גמל הם אחד הגורמים החשובים ביותר שמשפיעים על גובה החיסכון שלנו לאורך זמן. כאשר מדובר בחיסכון לטווח ארוך, כל אחוז וסטייה שלו למטה & למעלה עלול לגרום להבדלים משמעותיים בעת המימוש שלו בפוסט הזה אחשוף לכם את כל המידע הפרקטי איך לבצע ניהול נכון של קופות הגמל שלכם
מהם דמי ניהול בקופת הגמל
דמי ניהול הם התשלום שמשלם החוסך לחברת קופת הגמל בתמורה לניהול הכספים. הם מתחלקים לשני סוגים:
דמי ניהול מהפקדה חודשית – אחוז מהסכום המופקד לקופה מדי חודש.
דמי ניהול מצבירה – אחוז מסוים מהסכום שנצבר בקופה עד כה.
המשמעות העיקרית של דמי הניהול היא פגיעה בתשואה נטו – כלומר, ברווחים שנותרים אחרי שהקופה גבתה את שכרה. מכיוון שחיסכון פנסיוני מצטבר לאורך שנים רבות
השפעות דמי הניהול על החסכון שלכם
הנה דוגמא :
חוסך אשר הפקיד 2,500 ₪ בחודש למשך 10 שנים, עם תשואה שנתית ממוצעת של 6%
– עם דמי ניהול של 0.6% החיסכון הסופי יהיה כ- 396,627 ₪
– עם דמי ניהול של 0.85% החיסכון הסופי יהיה כ-391,337 ₪
והנה איך הרווחתם עוד חופשה זוגית בשיחת טלפון לבית ההשקעות שלכם התווספו עוד 5,290 ₪ לכיס שלכם
והחסכון לאורך שנים נעשה משמעותי יותר
חוסך אשר הפקיד 2,500 ₪ בחודש למשך 30 שנים, עם תשואה שנתית ממוצעת של 6%
– עם דמי ניהול של 0.6% החיסכון הסופי יהיה כ- 2,241,533 ₪
– עם דמי ניהול של 0.85% החיסכון הסופי יהיה כ- 2,139,320 ₪
אחרי שהבנתם את המשמעות של סטיית האחוזים והשפעתם לאורך זמן תוודאו שלא תצאו "קירחים" ושאתם פועלים בדרך הנכונה
איך נבחר את קופת הגמל המשתלמת ביותר עבורנו
השוואת קופות גמל באתרים ממשלתיים: שימוש במערכות כמו גמל נט יוכלו לסייע לכם לבצע מחקר שוק בכל הגופים שמנהלים קופות גמל ותוכלו להשוות בין הקופות השונות ולבחון אילו קופות גובות את דמי הניהול הנמוכים ביותר מהם התשואות לאורך השנים היכן הם מושקעות ולקבל החלטות .
ניהול משא ומתן על דמי ניהול: במקרים רבים, תוכל לנהל משא ומתן מול הקופה ולהשיג הנחה בדמי הניהול, במיוחד אם אתם מפקידים סכומים גבוהים מן הממוצע* או נמצא בקשר עם יועץ פנסיוני.
בדיקת תשואות לאורך זמן: בנוסף לדמי הניהול, חשוב לבדוק מהן התשואות שהקופה השיגה בשנים האחרונות. ישנה חשיבות רבה לבחירה בקופה שמציגה תשואות יציבות אך חשוב לא להסתנוור
דמי ניהול בקופות גמל: כמה נהוג לגבות
אז בישראל ישנו רגולטור שאוכף את תנאי הגבייה מצד הגופים המנהלים כמו מיטב , אלטשולר , מנורה , מור והגוף הוא "רשות שוק ההון ביטוח וחסכון" והוא אמור לדאוג לציבור החוסכים בישראל
בישראל נהוג לגבות בין 0.6 % – 0.85% מעל תמחור כזה צריך לברוח אך לצד זה הרגולטור מגביל את גופי החסכון לגבות עד תקרה מסוימת
קיימת תקרה לדמי הניהול שניתן לגבות בקופת גמל להשקעה.
דמי הניהול המקסימליים שקופת גמל להשקעה רשאית לגבות מהחוסכים הם:
- 4% מכל הפקדה שמפקיד החוסך.
- 1.05% בכל שנה מסך כל הכסף שכבר נצבר בחיסכון עד אותו מועד.
אסור לקופת הגמל לגבות דמי ניהול הגבוהים מדמי הניהול המקסימליים.
מי זכאי?
כל מי שחוסך בקופת גמל
- הזכות ניתנת באופן אוטומטי.
במקרה שהגוף הפנסיוני גובה דמי ניהול גבוהים מהתקרה, ניתן להגיש נגדו תלונה לאגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר.
התנאים והזכויות בקופות הגמל
-
- קופת גמל להשקעה יכולה לגבות דמי ניהול נמוכים מדמי הניהול המקסימאליים הנ"ל, בתנאי שהטבה זו תימשך לפחות שנתיים, כלומר: בכל מקרה שדמי הניהול נמוכים מהשיעור המקסימלי, אסור להעלות אותם במשך שנתיים.
-
- למרות זאת, בכל אחד מהמקרים הבאים מותר לגוף המוסדי להעלות את דמי הניהול (ובכל מקרה לא יותר מהתקרה הנ"ל):
- משיכה מלאה או חלקית או העברה מלאה או חלקית של יתרה צבורה לקופת גמל אחרת או למסלול השקעה אחר בקופת הגמל.
- כאשר נקבע בהסכם או בתנאי תוכנית הביטוח, מנגנון המסדיר שינויים בגובה דמי הניהול בהתאם ליתרה הצבורה בחשבונו של העמית או משתנה אחר אשר אושר על ידי הממונה על שוק ההון, אך לא מנגנון המבוסס על ותק של העמית.
- למרות זאת, בכל אחד מהמקרים הבאים מותר לגוף המוסדי להעלות את דמי הניהול (ובכל מקרה לא יותר מהתקרה הנ"ל):
- בכל מקרה העלאת דמי הניהול אפשרית בתנאי שנמסרה לעמית הודעה באחד משני האופנים הבאים:
-
- הודעה במסמך נפרד, על זכותו של הגוף המוסדי להעלות את שיעור דמי הניהול בכל אחד מהמקרים הנ"ל, והודעה זו נמסרה תוך שלושה חודשים מיום מתן ההנחה בדמי הניהול; או
- ניתנה לעמית הודעה במסמך נפרד, לא יאוחר משלושה חודשים ממועד מתן ההנחה בדמי ניהול, על זכותה של החברה המנהלת לבטל את ההנחה בדמי הניהול, ובנוסף ניתנה לו הודעה במסמך נפרד, עד חודשיים לאחר מועד העלאת דמי הניהול.
- תחילתה של העלאה בדמי הניהול תהיה בתום חודשיים מהמועד שבו נשלחה ההודעה אל העמית או במועד מאוחר יותר (אם נקבע מועד כזה בהודעה עצמה), ובתנאי שלא יחלפו יותר מ-4 מחודשים בין מועד משלוח ההודעה לבין מועד ההעלאה.
למידע נוסף ראו סעיף 2(א) לתקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (דמי ניהול)
ערך וכתב : אפיק מרסיאנו